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換擋降速的中國(guó)汽車(chē)工業(yè)，在“互聯(lián)網(wǎng)”大潮下也孕育著新的機(jī)會(huì)。汽車(chē)金融便是一例。

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《2014年度中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，截至2014年底，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)了7000億元，2012-2014年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)33.6%，滲透率也已超過(guò)20%。

國(guó)內(nèi)車(chē)市持續(xù)幾年的產(chǎn)銷(xiāo)兩旺為汽車(chē)金融提供了豐厚的土壤，然而2015年卻又成為新的拐點(diǎn)——根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年1-11月我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量為2178.66萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)僅為3.3%。

市場(chǎng)帶來(lái)的微妙變化已經(jīng)在汽車(chē)金融領(lǐng)域有所體現(xiàn)。2015年，“互聯(lián)網(wǎng)”成為不少汽車(chē)金融參與者的全新標(biāo)簽；而在“新常態(tài)”下?lián)肀А盎ヂ?lián)網(wǎng)”，汽車(chē)金融參與者們更需要做出勇敢的嘗試。

危中有機(jī)

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2015年1-11月，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為2182.39萬(wàn)輛和2178.66萬(wàn)輛，比上年同期增長(zhǎng)1.8%和3.3%。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)也因此將原7%的全年預(yù)期增幅下調(diào)到3%。

雪上加霜的是，增長(zhǎng)乏力的背后，經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存預(yù)警指數(shù)還在一路飆升。至2015年11月已達(dá)到61.8%的高位，比10月份上升了7.7個(gè)百分點(diǎn)，亦高于警戒線(xiàn)11.8%。產(chǎn)銷(xiāo)矛盾不斷激化，為爭(zhēng)奪更多市場(chǎng)空間，主機(jī)廠先后官降，經(jīng)銷(xiāo)商原本利潤(rùn)微薄甚至虧損的新車(chē)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)更捉襟見(jiàn)肘。

傳統(tǒng)新車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)上方籠罩的陰云，迫切需要新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)打破。2015年12月，德勤發(fā)布的《2015汽車(chē)金融白皮書(shū)》中，將汽車(chē)金融業(yè)定義為將延續(xù)汽車(chē)業(yè)生命力的關(guān)鍵要素。在其看來(lái)，中國(guó)汽車(chē)行業(yè)在經(jīng)歷了粗放式和外延式擴(kuò)張發(fā)展階段后，發(fā)展創(chuàng)新、高效的汽車(chē)金融服務(wù)，是汽車(chē)廠商抵御傳統(tǒng)業(yè)務(wù)下滑，打通各服務(wù)環(huán)節(jié)的“殺手锏”。

而從新業(yè)態(tài)形式對(duì)主機(jī)廠業(yè)績(jī)構(gòu)成的改變來(lái)看，汽車(chē)金融也確實(shí)稱(chēng)得上是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上最富有活力的一環(huán)。在被稱(chēng)為迄今為止汽車(chē)流通業(yè)內(nèi)最大一樁并購(gòu)案——廣匯收購(gòu)寶信中，盡管寶信三年來(lái)凈利潤(rùn)遭遇滑鐵盧式下滑，但仍被廣匯斥資95億元大手筆收購(gòu)。其中一大原因就是寶信被廣匯看中的一塊“瑰寶”——增值服務(wù)。根據(jù)寶信汽車(chē)披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，2014年，寶信汽車(chē)來(lái)自包括汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)金融、二手車(chē)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的汽車(chē)增值服務(wù)的收入達(dá)到3.71億元，較2013年增長(zhǎng)高達(dá)60.4%。

數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，中國(guó)汽車(chē)金融滲透率約為20%，而美國(guó)和印度分別為80%和70%，滲透率最低的俄羅斯亦達(dá)到30%。“根據(jù)我們的預(yù)估，到2020年汽車(chē)銷(xiāo)量能達(dá)到3000萬(wàn)輛，汽車(chē)金融滲透率將達(dá)到50%以上，整個(gè)汽車(chē)金融市場(chǎng)會(huì)達(dá)到1.5萬(wàn)億以上。”易鑫資本汽車(chē)金融平臺(tái)總經(jīng)理助理李威表示。

聞風(fēng)先動(dòng)

一邊是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的廣闊前景，另一邊是“互聯(lián)網(wǎng)”的風(fēng)云激蕩，汽車(chē)金融也隨風(fēng)起舞。

2015年2月14日，吉利與法國(guó)巴黎銀行宣布，其共同成立的合資汽車(chē)金融公司的籌建申請(qǐng)已獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)。緊隨其后的3月25日，比亞迪與西安銀行合資設(shè)立的比亞迪汽車(chē)金融公司也宣布成立。

事實(shí)上，從早在2004年上汽集團(tuán)與美國(guó)通用金融以及上海通用汽車(chē)三方成立的上汽通用汽車(chē)金融，到2009年首家國(guó)內(nèi)自主品牌汽車(chē)金融公司——奇瑞汽車(chē)與徽商銀行成立的奇瑞徽銀汽車(chē)金融，再到2010年和2011年廣汽、一汽兩大汽車(chē)集團(tuán)分別成立的廣汽匯理汽車(chē)金融和一汽汽車(chē)金融……據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，11年來(lái)，僅汽車(chē)企業(yè)牽頭在國(guó)內(nèi)注冊(cè)的汽車(chē)金融公司就已多達(dá)24家，經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等下設(shè)的汽車(chē)金融公司及業(yè)務(wù)更不計(jì)其數(shù)。

不僅如此，2015年以來(lái)汽車(chē)金融與“互聯(lián)網(wǎng)”開(kāi)始有了更為深刻的融合。2015年，大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）相繼推出了汽車(chē)貸款在線(xiàn)預(yù)審平臺(tái)和經(jīng)銷(xiāo)商在線(xiàn)平臺(tái)，開(kāi)啟了全新的汽車(chē)金融服務(wù)模式。大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）CEO科瑞爵坦言，“隨著‘互聯(lián)網(wǎng)’在整個(gè)市場(chǎng)中不斷發(fā)展和深入，汽車(chē)金融也開(kāi)始擁抱互聯(lián)網(wǎng)。變化的市場(chǎng)在帶來(lái)新挑戰(zhàn)的同時(shí)，更創(chuàng)造出了前所未有的新機(jī)遇。”

互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的蛋糕更是吸引了一大批P2P平臺(tái)。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月底，全國(guó)范圍內(nèi)以車(chē)輛抵押借款為主要業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)已突破200家。隨之而來(lái)的是，用更新穎的商業(yè)模式全面覆蓋汽車(chē)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融，幾乎已滲透到汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

迎風(fēng)而上

“原來(lái)我們要找客戶(hù)，現(xiàn)在是通過(guò)篩選客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。原來(lái)需要客戶(hù)提供各種資料，進(jìn)行所謂的信審風(fēng)控把握，現(xiàn)在通過(guò)大數(shù)據(jù)預(yù)售模式來(lái)進(jìn)行風(fēng)控。”在創(chuàng)富融資租賃上海公司董事長(zhǎng)陳云薇看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融帶來(lái)的改變決不僅限于信息流渠道，還包括業(yè)務(wù)流管理及資產(chǎn)證券化。

互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融依托線(xiàn)上和線(xiàn)下雙向渠道，打破制度上的障礙，大大縮短貸款申請(qǐng)以及放款的周期。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅意味著一個(gè)新的商業(yè)模式，更多的是為汽車(chē)金融的發(fā)展剔除了制度上、市場(chǎng)推廣等方面的障礙。

以美國(guó)為例，每銷(xiāo)售出18輛汽車(chē)，就有1輛汽車(chē)的購(gòu)車(chē)貸款來(lái)自汽車(chē)金融業(yè)排第一的Ally（美國(guó)聯(lián)合汽車(chē)金融公司）。而Ally的商業(yè)模式正是利用互聯(lián)網(wǎng)金融線(xiàn)上引入資金，配套線(xiàn)下的汽車(chē)金融服務(wù)，從而形成資金鏈和資產(chǎn)端的閉環(huán)。這就解決了線(xiàn)下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資本補(bǔ)充問(wèn)題，同時(shí)也擴(kuò)大了自己的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)范圍。而從投資者角度來(lái)講，既能實(shí)現(xiàn)投資人的穩(wěn)定收益，又能保障其資金安全。

2015年以來(lái)，眾多廠商、經(jīng)銷(xiāo)商、電商平臺(tái)等紛紛入局互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融，整個(gè)行業(yè)正迎來(lái)快速發(fā)展的風(fēng)口。不過(guò)，由于社會(huì)征信體系不完善等諸多因素，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。目前，包括阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及P2P網(wǎng)貸公司紛紛布局汽車(chē)金融，為商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司帶去巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)積累、用戶(hù)體驗(yàn)、交易支付等環(huán)節(jié)的持續(xù)創(chuàng)新，也為汽車(chē)金融市場(chǎng)催生出更多元的商業(yè)模式。

無(wú)論我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是否步入微增的“新常態(tài)”，汽車(chē)保有量和購(gòu)買(mǎi)潛力空間依舊巨大。不過(guò)，在資本大量涌入這一領(lǐng)域之后，新的秩序也將逐漸形成，彼時(shí)與機(jī)會(huì)相伴的或?qū)⑹且淮紊疃鹊氖袌?chǎng)洗牌。